בארה"ב יש עניין מאוד גדול סביב מושג שנקרא Credit Score המבוסס על Credit history. הנושא הזה די מעניין ומורכב, במיוחד למי שלא גדל פה. הרעיון הכללי הוא לעקוב אחרי כל צרכן לאורך שנים, ולשמור לו ציון לפי כמה שהוא צרכן "טוב".
צרכן טוב הוא צרכן שמשלם את כל חשבונותיו בזמן - כאן זה לא ברור מאליו - תכף ארחיב.
צרכן טוב הוא צרכן שלא חורג ממסגרת האשראי שלו.
צרכן טוב הוא צרכן שלא דוחה את תשלומי האשראי שלו.
תנו לי להסביר.
לשלם חשבונות בזמן: בניגוד לנוהל בארץ, כאן (לפחות עד לא מזמן יחסית) רוב האנשים מקבלים את חשבון החשמל, חשבון הטלפון, חשבון הסלולרי (וכן הלאה) בדואר. בקשה לתשלום. עד לא מזמן לא היה נהוג לשלם בהוראת קבע את החשבונות, ופעם בחודש, הצרכן יושב אל השולחן, ומבצע "תשלום חשבונות" - כלומר, שולח צ'קים בדואר לכל החברות הרלוונטיות. לדעתי עדיין יותר מ-50% מהאנשים בארה"ב עובדים בשיטה הזו. זה אגב מסביר למה קיבלנו 500 (!!!) צ'קים כשפתחנו חשבון בנק (לפחות לקחנו צ'קים של סופרמן :)).
אגב, גם כרטיס האשראי לא יורד ישירות מחשבון הבנק, הוא מגיע כמו כל שאר החשבונות - בדואר, וצריך לשלוח צ'ק לחברת האשראי.
חריגה ממסגרת האשראי: בדומה לארץ, לכל כרטיס אשראי יש מסגרת, ואם הוצאת יותר כסף מכמה שיש לך - חרגת.
דחיית תשלומי אשראי: בארץ, יצאו בשנים האחרונות כרטיסי אשראי שנותנים לך "שליטה על ההוצאות" (מולטי וכו'). או במילים אחרות, אתה יכול לא לשלם את כל חשבון האשראי שלך ולדחות את התשלום לחודש הבא, תמורת 13% ריבית על הסכום (תכלס מדובר בהלוואה גרועה לכל דבר).
מסתבר שכאן השיטה הזו היא ברירת המחדל. כרטיס אשראי "רגיל" מתנהג כמו מה שתיארתי. כשמקבלים את חשבון כרטיס האשראי כתוב מה הסכום המינימלי לתשלום - תשלום חובה, ומהי הריבית על הסכום שאתה דוחה לחודש הבא.
אגב, כרטיס אשראי שמתנהג כמו הכרטיסים שלנו בארץ הוא די נדיר כאן, ככל הנראה יש אותו רק לאמריקן אקספרס, והוא נראה charge card. הפתיע אותי לגלות את זה.
איחרת לשלם חשבון? דחית תשלום אשראי? חרגת מהמסגרת? קיבלת נקודה שחורה.
נקודה שחורה משמעה הורדת דירוג האשראי שלך.
אז מה עושים עם הדירוג אשראי הזה? אתם בטח שואלים.
ובכן, אני שמחה ששאלתם :)
כשאתם רוצים לשכור דירה, חברת ההשכרה בודקת את דירוג האשראי שלכם. הדירוג נמוך? יכול להיות שלא יתנו לכם לשכור דירה.
כשאתם רוצים לקנות טלפון סלולרי עם תוכנית (כמו בארץ), המחיר שתשלמו על התוכנית נקבע לפי דירוג האשראי שלכם.
כשאלעד למשל רצה לקנות את הטלפון המגניב שלו (G1 - the first google phone) אמרו לו שזה עולה 89$ + מחיר חודשי מסוים. הגענו לשלב הקניה ובדקו לאלעד את הדירוג אשראי בחנות. כיוון שדירוג האשראי שלנו היה הכי גרוע שאפשר המחיר עלה ל-350$. הפרש משמעותי!
כשאתם רוצים לקנות דירה, אתם פונים לבנק למשכנתא. תנאי המשכנתא שלכם נקבעים לפי דירוג האשראי שלכם. דירוג גבוה - ריבית נמוכה, דירוג נמוך - ריבית גבוהה.
וכן הלאה וכן הלאה - נראה לי שהבנתם את הרעיון.
הסיפור שלנו עם דירוג האשראי
בקיצור, לנו כמובן לא היה דירוג אשראי - בכל זאת הגענו לכאן בלי כלום. פחדנו שיהיו לנו קצת בעיות עם זה כשננסה לשכור דירה, ובאופן מפתיע חברת הניהול שלנו הסתפקה בתדפיסים מחשבונות הבנק שלנו בארץ. באמת הרבה מזל. אחרי שדיברנו עם חברים, הבנו שצריך לחכות כמה חודשים לפני שנצליח לקבל כרטיס אשראי, אבל היה לנו כרטיס חיוב (debit) אז זה לא הטריד אותנו.
כרטיס חיוב - Debit - הוא כרטיס אשראי לכל דבר, אולם הכסף לא יורד בסוף החודש אלא מייד עם הרכישה הסכום יורד מחשבון הבנק שלכם.
בקיצור, אחרי איזה 4 חודשים ניסיתי להגיש בקשה לכרטיס אשראי והבנק סירב לנו. ההסבר היה די מגוחך - אין מספיק מידע עליכם. וואלה! אין מידע כי אין לנו כרטיס אשראי! איך אנחנו אמורים ליצור מוניטין אשראי בלי כרטיס אשראי?
ניסינו עוד איזה פעמיים וסירבו לנו.
אחרי הסיפור עם הטלפון הסלולרי שרצינו לקנות לאלעד כבר התעצבנו ממש. מה גם שלחברים שלנו שהיו ממש באותו מצב כמונו אישרו כרטיס אשראי אחרי 2-3 חודשים בארה"ב.
בסופ"ש לפני הביקור בארץ ניגשנו אל הבנק והסברנו שזה מאוד חשוב לנו, ואנחנו שוקלים לעזוב את הבנק בגלל זה. שיחקנו קצת good cop - bad cop אלעד היה השוטר הרע, סיפר שהוא רוצה לעזוב אבל אני שכנעתי אותו לבדוק את הבנק שלנו שוב לפני שנעזוב.
בקיצור, יושבים שם, מבקשים לדבר עם מנהל הסניף וקוראים לסגנית בשבילנו. שוב מסבירים לה שיש לנו כסף ועבודה והכל טוב, ואנחנו רוצים כרטיס אשראי ומוכנים לעזוב את הבנק. הפקיד והסגנית הסבירו לנו שצריך למלא טופס שנקרא "שקילה מחדש" (special consideration). הטופס ממולא על ידי הבנקאי שמתאר את מצב החשבון שלנו, נשלח למנהל המחוז שמחליט אם לאשר או לא ושולח להנהלת הבנק. תוך חודש פחות או יותר , תהיה לכם תשובה כך אמרו לנו.
כססנו ציפורניים, הכנו תוכניות מגרה, אבל שבוע לתוך הביקור, בביקור סטנדרטי שלי באתר הבנק גיליתי שיש לנו כרטיס אשראי! איזה אושר, איזה שמחה :)
והחלק שבגללו נזכרתי שצריך לספר לכם את זה:
לפני שבוע בערך קיבלנו שני מכתבים. אחד הציע לאלעד כרטיס אשראי, ואחד הציע לי! זה לא בטוח, אבל כנראה שהמשמעות של זה זה שדירוג האשראי שלנו משתפר! מעולה!
צרכן טוב הוא צרכן שמשלם את כל חשבונותיו בזמן - כאן זה לא ברור מאליו - תכף ארחיב.
צרכן טוב הוא צרכן שלא חורג ממסגרת האשראי שלו.
צרכן טוב הוא צרכן שלא דוחה את תשלומי האשראי שלו.
תנו לי להסביר.
לשלם חשבונות בזמן: בניגוד לנוהל בארץ, כאן (לפחות עד לא מזמן יחסית) רוב האנשים מקבלים את חשבון החשמל, חשבון הטלפון, חשבון הסלולרי (וכן הלאה) בדואר. בקשה לתשלום. עד לא מזמן לא היה נהוג לשלם בהוראת קבע את החשבונות, ופעם בחודש, הצרכן יושב אל השולחן, ומבצע "תשלום חשבונות" - כלומר, שולח צ'קים בדואר לכל החברות הרלוונטיות. לדעתי עדיין יותר מ-50% מהאנשים בארה"ב עובדים בשיטה הזו. זה אגב מסביר למה קיבלנו 500 (!!!) צ'קים כשפתחנו חשבון בנק (לפחות לקחנו צ'קים של סופרמן :)).
אגב, גם כרטיס האשראי לא יורד ישירות מחשבון הבנק, הוא מגיע כמו כל שאר החשבונות - בדואר, וצריך לשלוח צ'ק לחברת האשראי.
חריגה ממסגרת האשראי: בדומה לארץ, לכל כרטיס אשראי יש מסגרת, ואם הוצאת יותר כסף מכמה שיש לך - חרגת.
דחיית תשלומי אשראי: בארץ, יצאו בשנים האחרונות כרטיסי אשראי שנותנים לך "שליטה על ההוצאות" (מולטי וכו'). או במילים אחרות, אתה יכול לא לשלם את כל חשבון האשראי שלך ולדחות את התשלום לחודש הבא, תמורת 13% ריבית על הסכום (תכלס מדובר בהלוואה גרועה לכל דבר).
מסתבר שכאן השיטה הזו היא ברירת המחדל. כרטיס אשראי "רגיל" מתנהג כמו מה שתיארתי. כשמקבלים את חשבון כרטיס האשראי כתוב מה הסכום המינימלי לתשלום - תשלום חובה, ומהי הריבית על הסכום שאתה דוחה לחודש הבא.
אגב, כרטיס אשראי שמתנהג כמו הכרטיסים שלנו בארץ הוא די נדיר כאן, ככל הנראה יש אותו רק לאמריקן אקספרס, והוא נראה charge card. הפתיע אותי לגלות את זה.
איחרת לשלם חשבון? דחית תשלום אשראי? חרגת מהמסגרת? קיבלת נקודה שחורה.
נקודה שחורה משמעה הורדת דירוג האשראי שלך.
אז מה עושים עם הדירוג אשראי הזה? אתם בטח שואלים.
ובכן, אני שמחה ששאלתם :)
כשאתם רוצים לשכור דירה, חברת ההשכרה בודקת את דירוג האשראי שלכם. הדירוג נמוך? יכול להיות שלא יתנו לכם לשכור דירה.
כשאתם רוצים לקנות טלפון סלולרי עם תוכנית (כמו בארץ), המחיר שתשלמו על התוכנית נקבע לפי דירוג האשראי שלכם.
כשאלעד למשל רצה לקנות את הטלפון המגניב שלו (G1 - the first google phone) אמרו לו שזה עולה 89$ + מחיר חודשי מסוים. הגענו לשלב הקניה ובדקו לאלעד את הדירוג אשראי בחנות. כיוון שדירוג האשראי שלנו היה הכי גרוע שאפשר המחיר עלה ל-350$. הפרש משמעותי!
כשאתם רוצים לקנות דירה, אתם פונים לבנק למשכנתא. תנאי המשכנתא שלכם נקבעים לפי דירוג האשראי שלכם. דירוג גבוה - ריבית נמוכה, דירוג נמוך - ריבית גבוהה.
וכן הלאה וכן הלאה - נראה לי שהבנתם את הרעיון.
הסיפור שלנו עם דירוג האשראי
בקיצור, לנו כמובן לא היה דירוג אשראי - בכל זאת הגענו לכאן בלי כלום. פחדנו שיהיו לנו קצת בעיות עם זה כשננסה לשכור דירה, ובאופן מפתיע חברת הניהול שלנו הסתפקה בתדפיסים מחשבונות הבנק שלנו בארץ. באמת הרבה מזל. אחרי שדיברנו עם חברים, הבנו שצריך לחכות כמה חודשים לפני שנצליח לקבל כרטיס אשראי, אבל היה לנו כרטיס חיוב (debit) אז זה לא הטריד אותנו.
כרטיס חיוב - Debit - הוא כרטיס אשראי לכל דבר, אולם הכסף לא יורד בסוף החודש אלא מייד עם הרכישה הסכום יורד מחשבון הבנק שלכם.
בקיצור, אחרי איזה 4 חודשים ניסיתי להגיש בקשה לכרטיס אשראי והבנק סירב לנו. ההסבר היה די מגוחך - אין מספיק מידע עליכם. וואלה! אין מידע כי אין לנו כרטיס אשראי! איך אנחנו אמורים ליצור מוניטין אשראי בלי כרטיס אשראי?
ניסינו עוד איזה פעמיים וסירבו לנו.
אחרי הסיפור עם הטלפון הסלולרי שרצינו לקנות לאלעד כבר התעצבנו ממש. מה גם שלחברים שלנו שהיו ממש באותו מצב כמונו אישרו כרטיס אשראי אחרי 2-3 חודשים בארה"ב.
בסופ"ש לפני הביקור בארץ ניגשנו אל הבנק והסברנו שזה מאוד חשוב לנו, ואנחנו שוקלים לעזוב את הבנק בגלל זה. שיחקנו קצת good cop - bad cop אלעד היה השוטר הרע, סיפר שהוא רוצה לעזוב אבל אני שכנעתי אותו לבדוק את הבנק שלנו שוב לפני שנעזוב.
בקיצור, יושבים שם, מבקשים לדבר עם מנהל הסניף וקוראים לסגנית בשבילנו. שוב מסבירים לה שיש לנו כסף ועבודה והכל טוב, ואנחנו רוצים כרטיס אשראי ומוכנים לעזוב את הבנק. הפקיד והסגנית הסבירו לנו שצריך למלא טופס שנקרא "שקילה מחדש" (special consideration). הטופס ממולא על ידי הבנקאי שמתאר את מצב החשבון שלנו, נשלח למנהל המחוז שמחליט אם לאשר או לא ושולח להנהלת הבנק. תוך חודש פחות או יותר , תהיה לכם תשובה כך אמרו לנו.
כססנו ציפורניים, הכנו תוכניות מגרה, אבל שבוע לתוך הביקור, בביקור סטנדרטי שלי באתר הבנק גיליתי שיש לנו כרטיס אשראי! איזה אושר, איזה שמחה :)
והחלק שבגללו נזכרתי שצריך לספר לכם את זה:
לפני שבוע בערך קיבלנו שני מכתבים. אחד הציע לאלעד כרטיס אשראי, ואחד הציע לי! זה לא בטוח, אבל כנראה שהמשמעות של זה זה שדירוג האשראי שלנו משתפר! מעולה!
2 comments:
Mazal tov, its about time! I am shocked that the managers of the Pukhotel had to go through all this trouble and were treated like this by the US banking system. Finally justice has been done!
:D
Post a Comment